Оформляя кредит, заёмщик обязуется вернуть банку не только полученную сумму (тело долга), но и проценты — плату за пользование заёмными средствами. От того, какая схема погашения выбрана, зависят размер ежемесячного платежа, скорость уменьшения долга и итоговая переплата. В российской банковской практике применяются два основных вида выплат: аннуитетные и дифференцированные платежи.
Аннуитетные платежи
Аннуитетный платёж — это вариант погашения кредита, при котором долг выплачивается равными суммами на протяжении всего срока договора. Размер ежемесячного взноса фиксирован и не меняется, что упрощает планирование семейного бюджета.
Особенность аннуитета заключается в структуре платежа:
- в первые месяцы и годы большая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг уменьшается медленно;
- по мере выплат доля процентов сокращается, а доля тела долга растёт;
- к концу срока платёж почти полностью состоит из основного долга.
Таким образом банк защищает себя от ситуации, когда клиент погашает кредит досрочно, а кредитная организация не успевает получить значительную часть процентов. Именно поэтому большинство российских банков используют аннуитетную схему, особенно по ипотеке.
Пример расчёта
Возьмём ипотечный кредит в размере 5 млн рублей под ставку 15% годовых на срок 20 лет. При аннуитетной схеме ежемесячный платёж будет всегда одинаковым — примерно 65 840 рублей. При этом в первые месяцы на выплату процентов уйдёт более 60 000 рублей из этой суммы, и лишь небольшая часть пойдёт на уменьшение основного долга.
Дифференцированные платежи
Дифференцированный платёж работает по-другому: сумма ежемесячного взноса постоянно уменьшается по мере выплаты кредита. Схема устроена следующим образом:
- основной долг делится на равные части по количеству месяцев кредитования;
- проценты начисляются на остаток задолженности;
- поскольку остаток долга с каждым месяцем снижается, уменьшается и сумма процентов, а значит — и общий платёж.
Рассмотрим кредит 2 000 000 рублей на 10 лет под 23,9% годовых. Часть основного долга в месяц составит 16 666,67 рубля (сумма займа делится на количество месяцев), остальное в платеже — проценты. В первый месяц платёж будет равен 57 262 рубля, во второй — 55 626 рублей и т.д., постепенно снижаясь.
Через полгода дифференцированных платежей будет погашено 100 000 рублей основного долга, и он сократится до 1 899 999,98 рублей. Для сравнения: за те же полгода аннуитетных платежей долг уменьшится лишь на 26 603,16 рубля.
По ипотеке в 5 млн рублей под 15% на 20 лет дифференцированный платёж начинается с 82 308 рублей, при этом на погашение тела долга сразу уходит 20 833 рубля.
Сравнение двух схем
Основные отличия аннуитетных и дифференцированных платежей:
- Размер платежа. При аннуитете взносы фиксированные, при дифференцированной схеме, плавающие и постепенно уменьшающиеся.
- Нагрузка на старте. Дифференцированные платежи в первые месяцы заметно выше, что требует большего подтверждённого дохода.
- Скорость погашения долга. При дифференцированной схеме тело кредита уменьшается быстрее.
- Доступность. Аннуитет предлагают практически все банки, дифференцированный график встречается реже.
Какой вид платежей выбрать
Аннуитет подойдёт, если:
- важна предсказуемость и удобство — одинаковая сумма каждый месяц;
- доход не позволяет платить повышенные взносы в первые годы;
- планируется досрочное погашение в первой половине срока.
Дифференцированная схема выгоднее, если:
- доход позволяет выдержать высокие платежи в начале срока;
- цель — минимизировать общую переплату по кредиту;
- кредит берётся на длительный срок, где разница в переплате особенно ощутима.
Выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами зависит от финансовых возможностей и целей заёмщика. Аннуитет обеспечивает равномерную нагрузку и удобство планирования, а дифференцированная схема позволяет сэкономить на процентах и быстрее погасить основной долг. Перед подписанием кредитного договора стоит запросить в банке графики платежей по обеим схемам и сравнить итоговую переплату.