Многие граждане задаются вопросом: существует ли законодательный предел на количество договоров страхования, которые может оформить один человек? Особенно актуален этот вопрос для тех, кто хочет дополнительно защитить свою жизнь, здоровье или имущество. Разберёмся, что говорит закон и судебная практика.
Общий принцип: ограничений нет
Гражданское законодательство Российской Федерации не содержит ограничений по количеству договоров страхования, которые может заключить одно лицо. Это касается прежде всего договоров страхования жизни и здоровья.
Страхование жизни и здоровья
Личное страхование имеет свою специфику. Жизнь и здоровье человека не имеют точной денежной оценки, поэтому:
- страхователь может заключить неограниченное количество полисов в разных страховых компаниях;
- при наступлении страхового случая выплата производится по каждому договору в полном объёме;
- страховщик не вправе отказать в выплате лишь на том основании, что застрахованный имеет аналогичные договоры у других компаний.
Имущественное страхование: важный нюанс
С имуществом ситуация иная. Здесь действует принцип возмещения реального ущерба. Согласно статье 951 ГК РФ, если имущество застраховано у нескольких страховщиков на суммы, превышающие его действительную стоимость (так называемое двойное страхование), то:
- страхователь обязан сообщить каждому страховщику о наличии других договоров;
- совокупная выплата не может превышать реальный размер убытков;
- каждый страховщик отвечает пропорционально своей страховой сумме.
Таким образом, заключить несколько договоров на один и тот же объект можно, но получить прибыль сверх реального ущерба нельзя — законодательство расценивает это как противоправное извлечение выгоды.
Сострахование
Отдельно стоит упомянуть статью 953 ГК РФ: объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Это называется сострахованием и широко применяется при страховании крупных рисков.
Форма заключения договора
По пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключён путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса на основании его письменного или устного заявления. На практике договор страхования нередко оформляется одновременно с другими сделками — куплей-продажей, кредитным договором и т. п.
- Количество договоров страхования жизни и здоровья законом не ограничено — это подтверждено Верховным Судом РФ.
- При имущественном страховании несколько договоров допустимы, но выплата ограничена размером фактического ущерба.
- Наличие полисов в других компаниях не является основанием для отказа в выплате по личному страхованию.
- При оформлении нескольких договоров на имущество важно честно информировать страховщиков о существующих полисах.
Таким образом, гражданин вправе самостоятельно определять, сколько страховой защиты ему необходимо, — закон предоставляет полную свободу выбора, особенно когда речь идёт о самом ценном: жизни и здоровье.