В страховой практике существует ключевое понятие, обозначающее долю убытков, которую страхователь берет на себя самостоятельно. Эта часть имущественных потерь страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком, называется франшиза (или дивиденд).

Данный механизм закреплен в законодательстве (ст. 931 ГК РФ) и применяется практически во всех видах имущественного страхования: от ОСАГО и КАСКО до страхования недвижимости, грузов и ответственности. В предоставленных Правилах страхования ООО СК «Гелиос» (п. 1.16) дано классическое определение: «Франшиза – часть убытков, которая определена договором страхования, не подлежит возмещению Страховщиком Страхователю…».

Экономическая сущность и цели франшизы

На первый взгляд, франшиза ухудшает условия для клиента, так как снижает выплату. Однако она выполняет важные функции для всей страховой системы:

• Исключение мелких убытков (административная экономия). Обработка небольших ДТП, царапин или разбитых стекол стоит страховщику часто дороже самой выплаты (расходы на ликвидатора, экспертизу, документооборот). Франшиза отсекает этот поток.
• Стимулирование осторожности (борьба с моральным риском). Зная, что первую часть убытка придется оплатить самому, страхователь заинтересован в предотвращении страховых случаев и бережном обращении с имуществом.
• Снижение тарифа (страховой премии). Чем выше франшиза, тем ниже стоимость полиса. Это позволяет страхователю оптимизировать расходы, сохраняя защиту от крупных катастрофических потерь.
• Разделение риска. Страхователь сохраняет за собой риск высокочастотных малых потерь, а страховщик берет на себя риск низкочастотных крупных потерь.

Основные виды франшиз

В практике и в правилах страхования (как у СК «Гелиос») выделяют несколько классификаций франшиз.

По методу расчета выплаты

Безусловная (простая) франшиза

Наиболее распространенный вид. Страховая выплата рассчитывается как разница между размером убытка и размером франшизы.

Формула: Выплата = Убыток – Франшиза (при условии Убыток > Франшиза).

Пример: Франшиза 15 000 руб. Убыток 50 000 руб. Выплата = 35 000 руб. Если убыток 10 000 руб. (меньше франшизы) — выплата 0 руб.

Условная франшиза

Страховщик полностью возмещает убыток, если его размер превышает установленную франшизу. Если убыток равен или меньше франшизы — выплата не производится вообще.

Пример: Условная франшиза 20 000 руб. Убыток 25 000 руб. → Страховщик платит полные 25 000 руб. Убыток 15 000 руб. → Страховщик платит 0 руб.

Примечание: Условные франшизы встречаются реже, чаще в страховании ответственности или имущества юрлиц.

По форме выражения размера

• Абсолютная (фиксированная сумма): Задана конкретной цифрой в валюте полиса (например, 10 000 руб.).
• Относительная (процентная): Выражается в процентах от страховой суммы или от размера убытка (например, 0,5% от страховой суммы или 10% от убытка). Часто устанавливается с указанием минимального и максимального порога (например, «10% от убытка, но не менее 5 000 и не более 50 000 руб.»).

Временная франшиза (период ожидания / карен)

Особый вид, указанный в п. 1.16 Правил СК «Гелиос». Это не денежная сумма, а промежуток времени от момента вступления договора в силу (или от наступления события), в течение которого страховые случаи не оплачиваются.

• Часто применяется в страховании жизни/здоровья (первые 30–180 дней после оформления полиса не покрывают болезни).
• В имущественном страховании может использоваться для исключения рисков «горячего» старта (например, первые сутки после оформления КАСКО).

Динамическая (прогрессивная/регрессивная) франшиза

Размер франшизы меняется в зависимости от страховой истории или количества случаев:

• Прогрессивная: Франшиза растет с каждым следующим страховым случаем за период действия полиса (штраф за частые обращения);
• Регрессивная: Франшиза уменьшается при бесстраховом вождении/эксплуатации (бонус за осторожность).

Правовое оформление франшизы

Согласно ст. 931 ГК РФ и общим правилам страхования:

1. Обязательное письменное закрепление. Условие о франшизе должно быть прямо прописано в договоре страхования (полисе) или в Правилах страхования, на которые дается ссылка в полисе.
2. Предоставление информации. Страховщик обязан довести информацию о размере и типе франшизы до сведения страхователя до заключения договора (п. 1.26 Правил СК «Гелиос»: условия должны быть изложены в договоре, на оборотной стороне, приложены к договору или доступны по ссылке на сайте/по email).
3. Приоритет договора. Если в самом договоре (полисе) указаны конкретные параметры франшизы, отличные от типовых Правил, действуют условия договора (п. 1.24 Правил СК «Гелиос»).

Франшиза в популярных видах страхования

ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности)

Здесь действует специфическая безусловная франшиза (п. 1 ст. 12.1 Закона № 40-ФЗ):

• До 100 000 руб. за имущественный ущерб (если оформлено Европротоколом без споров — до 400 000 руб.).
• Франшиза применяется к выплате потерпевшему, а не к виновнику. Потерпевший получает от своего страховщика (по ППЦ — прямую выплату) сумму ущерба минус франшиза. Остаток можно взыскать с виновника или его страховщика в судебном порядке.

КАСКО (Добровольное страхование авто)

Самая гибкая система франшиз:

• Может быть установлена отдельно по рискам: «Угон», «Повреждение», «Стекла».
• Часто используется комбинированная: например, 0 руб. при угоне и 15 000 руб. при повреждении.
• Наличие франшизы существенно снижает стоимость полиса (иногда на 15–30%).

Страхование недвижимости (включая риск утраты права собственности, Титульное страхование)

В контексте предоставленных Правил СК «Гелиос» (страхование риска утраты права собственности) франшиза работает по общему правилу: при признании права недействительным или возникновении обременения, не известного при полисе, страховщик возмещает убытки за вычетом франшизы. Это позволяет снизить тариф на полис, защищающий самый дорогой актив — квартиру или дом.

Пример расчета выплаты с безусловной франшизой

Что нужно проверить страхователю перед подписанием договора

1. Тип франшизы: Безусловная или условная? (Безусловная выгоднее при крупных убытках, условная — при малых, но она редка).
2. База расчета: От страховой суммы или от размера убытка? Процентная франшиза от страховой суммы при тотальной гибели может быть очень большой.
3. Применение к рискам: Единая франшиза на все риски или раздельная? (Например, по стеклам франшиза часто 0, по кузову — 10 000 руб.).
4. Временная франшиза: Есть ли период ожидания (карен) и какова его продолжительность?
5. Влияние на премию: Посчитайте разницу в стоимости полиса с франшизой 0, с франшизой 10 000 и 50 000 руб. Часто оптимальный баланс — франшиза, равная стоимости типичного мелкого ремонта (покраска бампера, замена фары).

Франшиза — это не «скрытая плата» и не ущемление прав, а легальный и полезный инструмент управления страховыми расходами. Она позволяет перераспределить ответственность за мелкие, высокочастотные риски на самого страхователя, существенно снизив при этом стоимость защиты от крупных финансовых катастроф.

Грамотный выбор размера и типа франшизы, залог получения оптимального полиса: недорогого, но надежно закрывающего «дыру в бюджете» при серьезном страховом случае. Внимательно читайте п. 1.16 ваших Правил страхования и раздел «Франшиза» в полисе перед подписанием.