Ещё вчера вы исправно платили кредиты, а сегодня доходов стало недостаточно? Потеря работы, проблемы со здоровьем, снижение заработка или рост цен — такие ситуации случаются с тысячами людей. Главное — не паниковать и не прятаться от проблемы, а действовать по закону. В этой статье подробно разберём, что делать, если платить по кредиту больше нечем, и как через суд (процедуру банкротства) законно избавиться от долгов.
Шаг 1. Не ждите длительной просрочки — обратитесь в банк
Если заёмщик понимает, что больше не может платить по кредиту, главное — не ждать длительной просрочки и как можно раньше обратиться в банк. Кредитные организации заинтересованы в возврате денег, а не в судебных разбирательствах, поэтому часто идут навстречу.
Какие варианты может предложить банк:
- Кредитные каникулы, временная приостановка или снижение платежей (по закону № 106-ФЗ при подтверждённом снижении дохода более чем на 30%);
- Реструктуризация долга — увеличение срока кредита и уменьшение ежемесячного платежа;
- Рефинансирование — оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения старых;
- Изменение графика платежей — например, временная оплата только процентов.
Обязательно подавайте заявление в банк письменно и сохраняйте копии всех документов — это пригодится, если дело дойдёт до суда.
Шаг 2. Оцените свою ситуацию: подходите ли вы под банкротство
Банкротство физического лица, это законная возможность избавиться от долговых обязательств. Многих она пугает, но на деле это цивилизованный способ выйти из долговой ямы, когда платить действительно нечем.
Когда банкротство обязательно
По закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин обязан подать заявление о банкротстве, если:
- долг составляет 500 000 рублей и более;
- просрочка по платежам превышает 3 месяца;
- платежи по одним обязательствам делают невозможным расчёт по другим.
Когда банкротство возможно по желанию
Подать на банкротство можно и с меньшей суммой долга, если очевидно, что доходов и имущества не хватит для расчётов с кредиторами.
Шаг 3. Выберите способ банкротства
Внесудебное банкротство через МФЦ (бесплатно)
Подходит, если сумма долга составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей и исполнительное производство уже окончено из-за отсутствия имущества. Процедура длится 6 месяцев, не требует суда и расходов на управляющего.
Судебное банкротство через арбитражный суд
Универсальный вариант для любых сумм долга. Именно о нём пойдёт речь дальше.
Шаг 4. Как подать заявление о банкротстве в суд: пошаговая инструкция
Подготовьте документы
- Заявление о признании банкротом — составляется по установленной форме;
- Список кредиторов и должников с указанием сумм долга;
- Опись имущества (включая имущество за границей);
- Справки о доходах за последние 3 года (2-НДФЛ, справки о пенсии, пособиях);
- Выписки по всем банковским счетам за 3 года;
- Справка из ПФР и о статусе ИП (при наличии);
- Свидетельства о браке/разводе, брачный договор (при наличии);
- Квитанция об уплате госпошлины и депозита на оплату финансового управляющего.
Оплатите расходы
- Госпошлина — 300 рублей;
- Депозит на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей (вносится на счёт суда);
- Публикации сведений о банкротстве — около 10 000–15 000 рублей.
Подайте заявление
Заявление подаётся в арбитражный суд по месту вашей регистрации — лично, через канцелярию суда или в электронном виде через сервис «Мой Арбитр».
Пройдите процедуру
После принятия заявления суд назначает финансового управляющего и вводит одну из процедур:
- Реструктуризация долгов, если есть стабильный доход, составляется план погашения на срок до 3 лет;
- Реализация имущества — если дохода нет, имущество (кроме единственного жилья, предметов быта и личных вещей) продаётся, а оставшиеся долги списываются.
Вся процедура обычно занимает от 6 до 12 месяцев.
Что даёт банкротство
- Прекращаются звонки коллекторов и начисление штрафов и пеней;
- Приостанавливаются исполнительные производства приставов;
- После завершения процедуры долги списываются полностью;
- Сохраняется единственное жильё и необходимое имущество.
Важные предостережения
Опытные юристы по банкротству предупреждают: одна фраза в платёжке или одна необдуманная сделка могут испортить всё дело. Чего нельзя делать перед банкротством:
- Продавать или дарить имущество родственникам — сделки за последние 3 года могут оспорить;
- Брать новые кредиты, зная о неплатёжеспособности — это может быть расценено как мошенничество;
- Выборочно гасить долги одним кредиторам в ущерб другим;
- Скрывать доходы и имущество от управляющего.
При признаках преднамеренного или фиктивного банкротства суд может не списать долги, а в тяжёлых случаях возможна и уголовная ответственность.
Если платить по кредиту нечем, худшая стратегия, бездействие. Просрочки, звонки коллекторов и бесконечный стресс можно остановить законным путём. Сначала попробуйте договориться с банком о реструктуризации или кредитных каникулах. Если долг неподъёмный — рассмотрите банкротство: внесудебное через МФЦ при небольших суммах или судебное через арбитражный суд. Перед подачей заявления желательно проконсультироваться с юристом по банкротству физических лиц — это поможет избежать ошибок и гарантированно добиться списания долгов.