Вопрос о возможности получения пенсионных накоплений до наступления пенсионного возраста волнует многих граждан РФ․ Короткий ответ: в общем случае свободно снять эти средства как с банковского счета нельзя․ Однако законодательство предусматривает ряд исключений, при которых выплаты становятся возможны до установленного общего возраста выхода на пенсию․ В этой статье подробно разберем, что такое пенсионные накопления, кто имеет право на их досрочное получение и в какой форме это происходит․

Что такое пенсионные накопления и как они формировались

Пенсионные накопления — это средства, сформированные на финансируемую часть трудовой пенсии (накопительную пенсию) граждан, которые официально работали в период с 2002 по 2013 год․ Источником формирования являлись страховые взносы, уплачиваемые работодателем в обязательном порядке за работника (6% от зарплаты до 2010 года и 6% в 2010–2013 гг․, направляемые в накопительную часть)․

С 2014 года формирование финансируемой части приостановлено (введен «заморозка»), и все страховые взносы идут только на страховую часть пенсии․ Накопленные за 2002–2013 годы средства сохраняются на индивидуальных лицевых счетах в Социальном фонде России (СФР, бывший ПФР) или в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) и приносят инвестиционный доход․

Общее правило: досрочного изъятия нет

Согласно текущему законодательству (ФЗ-424 «О накопительной пенсии»), пенсионные накопления не являются свободно доступными средствами․ Одноразовый вывод денег «под нужды» до назначения пенсии законодательно не предусмотрен․ Главная цель этих средств — обеспечение дополнительного дохода в пенсионном возрасте․

Право на получение накоплений возникает, как правило, одновременно с назначением страховой пенсии по старости (по общему или досрочному основаниям)․

Кто имеет право получить накопления досрочно?

Досрочное получение пенсионных накоплений неразрывно связано с правом на досрочную страховую пенсию по старости․ То есть, если гражданин имеет законные основания выйти на страховую пенсию раньше общеустановленного возраста, он получает право на выплату и из накопленной части․

Основные категории граждан, имеющих право на досрочную выплату:

• Работники производств с вредными и (или) опасными условиями труда (подземные работы, горнодобывающая промышленность, металлургия и др․), имеющие необходимый вредный стаж и общий стаж․
• Работники особо тяжелых производств (текстиль, обувь, деревообработка и др․ — перечень утвержден Правительством РФ)․
• Жители Крайнего Севера и приравненных к ним местностей (северяне), имеющие установленный северный стаж и общий страховой стаж․
• Граждане, указанные в ч․ 2 ст․ 6 ФЗ-424 (например, врачи, педагоги, артисты театров, летный состав, космонавты, сотрудники МВД, МЧС, НПС и др․, имеющие право на пенсию за выслугу лет или по специальным спискам)․
• Инвалиды и лица, получившие инвалидность вследствие травмы на производстве или профзаболевания (в порядке, установленном законом)․

Важный нюанс: Возраст, при достижении которого назначается досрочная накопительная пенсия, определяется по состоянию на 31 декабря 2018 года в соответствии с ФЗ-400 «О страховых пенсиях»․ Пенсионная реформа 2018 года (повышение пенсионного возраста) не распространилась на условия назначения досрочной накопительной пенсии для этих категорий — для них сохраняются старые возрастные пороги․

Формы выплаты пенсионных накоплений (при наличии права на досрочную пенсию)

Если у гражданина есть право на досрочную страховую пенсию, он может выбрать один из трех способов получения накоплений (в зависимости от их объема и источника формирования):

1. Накопительная пенсия — ежемесячная пожизненная выплата․ Назначается бессрочно․
2. Срочная пенсионная выплата (СПВ) — ежемесячные выплаты на установленный получателем срок (не менее 10 лет / 120 месяцев)․ После окончания срока выплаты прекращаются․
3. Единовременная выплата (ЕВ) — получение всей суммы накоплений сразу․ Доступна только при условии, что размер накоплений невелик (сумма накопительной пенсии составляет менее установленного процента от ПМС — пенсионного коэффициента/субсистемы, в 2024–2026 гг․ это примерно 5–10% от размера социальной пенсии/ПМС, точная граница пересчитывается ежегодно)․

Выбор способа выплаты осуществляется путем подачи заявления в фонд, управляющий накоплениями (СФР или НПФ)․

Особые случаи выплаты до пенсионного возраста

Наследство (в случае смерти застрахованного)

Если застрахованное лицо умерло до назначения пенсии, его пенсионные накопления переходят к наследникам․ Заявление о передаче средств должно быть подано в фонд в течение 6 месяцев после дня открытия наследства․ Выплата производится единовременно․

Наличие инвалидности

Граждане, имеющие инвалидность (в определенных законом группах и по определенным основаниям, например, облученные радиацией, участники ВОВ и др․), могут иметь право на досрочную выплату накоплений или назначение накопительной пенсии по специальным правилам․

Важное различие: Пенсионные накопления vs Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Часто граждане путают «пенсионные накопления» (сформированные за 2002–2013 гг․ за счет взносов работодателя) и средства на счете Программы долгосрочных сбережений (ПДС)․

• ПДС — это добровольная программа сбережений, запущенная в 2024 году․ На ней можно накапливать свои личные деньги, получать государственное софинансирование и налоговые вычеты․
• В ПДС предусмотрены случаи досрочного изъятия без потери инвестиционного дохода и госсофинансирования (например, при тяжелом заболевании, приобретении жилья, обучении, а также через определенные интервалы — «фиксинги», например, 5 лет после первого фиксинга)․
• Пенсионные накопления (старая накопительная часть) по ПДС не относятся и подлежат другим, более строгим правилам выплаты, описанным выше․

Процедура оформления досрочной выплаты

Для получения пенсионных накоплений досрочно необходимо:

1. Подтвердить право на досрочную страховую пенсию по старости (оформить её в СФР)․
2. Подать заявление о выплате накопительной части в ту организацию, которая управляет вашими накоплениями (СФР или НПФ)․ Это можно сделать через Госуслуги, МФЦ, лично в клиентской службе фонда или по почте․
3. Выбрать форму выплаты: накопительная пенсия, СПВ или единовременная выплата (если позволяет сумма)․

Назначение накопительной пенсии носит заявительный характер, фонд не назначит её автоматически без вашего обращения․

Резюме

Получить часть пенсионных накоплений «просто так» до пенсии нельзя․ Законодательство жестко привязывает право на их получение к наступлению пенсионного события — назначению страховой пенсии по старости (в т․ч․ досрочной)․

Если вы относитесь к категории граждан, имеющих право на досрочную страховую пенсию (работники вредных производств, северяне, врачи, педагоги, военные, инвалиды и др․), вы сможете получить накопления одновременно с выходом на эту пенсию․ При этом вы сами выбираете удобную форму: пожизненную ежемесячную выплату, срочную выплату на 10+ лет или единовременную сумму (при небольшом размере накоплений)․

Для всех остальных граждан накопления сохраняются до достижения общеустановленного пенсионного возраста․ Если вы хотите иметь доступ к сбережениям раньше — рассмотрите возможность участия в Программе долгосрочных сбережений (ПДС) или использования иных финансовых инструментов (ИИС, банковские вклады, инвестиции)․