Просрочка по кредиту — ситуация, с которой может столкнуться каждый заёмщик: потеря работы, болезнь, снижение дохода․ Один из самых частых вопросов — через какое время банк обратится в суд и что будет дальше․ Разберёмся подробно․
Точного срока не существует
Закон не устанавливает конкретный срок, по истечении которого банк обязан подать в суд․ Каждая кредитная организация действует по своему внутреннему регламенту․ Однако на практике сложились определённые закономерности․
Как обычно действует банк
1–30 дней просрочки
На этом этапе банк напоминает о задолженности: звонки, SMS, письма, уведомления в приложении․ Начисляются неустойка и штрафы согласно условиям договора․ Информация о просрочке передаётся в бюро кредитных историй․
30–90 дней просрочки
Банк активизирует взыскание: направляет официальные требования о погашении долга, может предложить реструктуризацию или кредитные каникулы․ Именно в этот период заёмщику важно выйти на контакт и обсудить варианты решения․
90–180 дней просрочки
Долг признаётся проблемным․ Банк может:
- передать долг коллекторскому агентству (по агентской схеме или уступить право требования);
- подать иск в суд, чаще всего именно в этот период, то есть через 3–6 месяцев после начала просрочки;
- при небольших суммах — обратиться за судебным приказом в упрощённом порядке․
Более 6 месяцев
Если долг крупный, банк почти наверняка обратится в суд․ Иногда банки ждут дольше — до года и более, особенно если сумма небольшая и судебные издержки невыгодны․ Но рассчитывать на это не стоит․
От чего зависит срок обращения в суд
- Сумма долга․ Чем больше задолженность, тем быстрее банк идёт в суд․
- Тип кредита․ По ипотеке и автокредитам (залоговым) банк может действовать активнее, так как есть залог․
- Поведение заёмщика; Если человек выходит на связь и частично платит, банк может отложить суд․ Полное игнорирование ускоряет процесс․
- Внутренняя политика банка․ У каждой организации свои стандарты работы с просрочкой․
Судебный приказ или иск
Если сумма долга не превышает 500 000 рублей, банк может получить судебный приказ, упрощённую процедуру без вызова сторон․ Заёмщик вправе отменить приказ, подав возражение в течение 10 дней с момента получения копии․ Тогда банк подаст полноценный иск․
Что будет после суда
- Суд взыщет основной долг, проценты и неустойку (заёмщик вправе просить снизить неустойку по ст․ 333 ГК РФ)․
- Выдаётся исполнительный лист, дело передаётся приставам․
- Приставы могут списывать средства со счетов, удерживать до 50% зарплаты, арестовывать имущество, ограничивать выезд за границу и право управления автомобилем․
Что делать заёмщику
- Не игнорировать банк — выходить на связь и объяснять ситуацию․
- Обратиться за реструктуризацией, рефинансированием или кредитными каникулами․
- При возможности вносить хотя бы частичные платежи․
- При безвыходной ситуации рассмотреть законную процедуру банкротства․
- Получив судебные документы, не пропускать заседания и заявлять о снижении неустойки․
Чаще всего банки подают в суд через 3–6 месяцев просрочки, но срок может варьироваться от пары месяцев до года и более․ Главное — не ждать суда, а решать проблему на ранних этапах: диалог с банком почти всегда выгоднее судебного разбирательства и работы приставов․