Microsoft Excel — удобный и доступный инструмент для расчета кредитных платежей. С его помощью можно быстро определить размер ежемесячного платежа‚ переплату по кредиту и составить график погашения задолженности. В этой статье мы подробно разберем‚ как выполнить такие расчеты.
Основные понятия
Перед началом расчетов важно понимать ключевые термины:
- Тело кредита — сумма‚ которую вы берете в долг у банка;
- Процентная ставка — годовой процент‚ начисляемый на остаток долга;
- Срок кредита — период‚ за который нужно вернуть долг;
- Аннуитетный платеж — равный ежемесячный платеж на протяжении всего срока;
- Дифференцированный платеж — платеж‚ который уменьшается с каждым месяцем.
Расчет аннуитетного платежа с помощью функции ПЛТ
Самый простой способ рассчитать ежемесячный платеж — использовать встроенную финансовую функцию ПЛТ (в английской версии, PMT).
Синтаксис функции
=ПЛТ(ставка; кпер; пс)
- Ставка — процентная ставка за период (годовую ставку нужно разделить на 12);
- Кпер — общее количество платежей (срок в месяцах);
- Пс — приведенная стоимость‚ то есть сумма кредита (указывается со знаком минус или результат будет отрицательным).
Пример расчета
Допустим‚ вы берете кредит на следующих условиях:
- Сумма кредита: 1 000 000 рублей;
- Годовая ставка: 12%;
- Срок: 5 лет (60 месяцев).
Формула будет выглядеть так:
=ПЛТ(12%/12; 60; -1000000)
Результат: 22 244‚45 рублей, именно столько нужно платить ежемесячно.
Расчет общей переплаты
Чтобы узнать‚ сколько вы переплатите банку за весь срок‚ используйте простую формулу:
=Ежемесячный_платеж × Количество_месяцев − Сумма_кредита
В нашем примере: 22 244‚45 × 60 − 1 000 000 = 334 667 рублей переплаты.
Построение графика платежей
Для наглядности полезно создать таблицу с графиком погашения кредита. Создайте столбцы:
- Номер месяца;
- Остаток долга на начало месяца;
- Сумма платежа;
- Проценты за месяц;
- Погашение тела кредита;
- Остаток долга на конец месяца.
Полезные функции для графика
- ПРПЛТ (IPMT), вычисляет часть платежа‚ идущую на погашение процентов:
=ПРПЛТ(ставка; период; кпер; пс); - ОСПЛТ (PPMT) — вычисляет часть платежа‚ идущую на погашение тела кредита:
=ОСПЛТ(ставка; период; кпер; пс).
Остаток долга на конец каждого месяца рассчитывается как остаток на начало минус погашение тела кредита.
Расчет дифференцированного платежа
При дифференцированной схеме тело кредита делится на равные части‚ а проценты начисляются на остаток:
- Ежемесячное погашение тела:
=Сумма_кредита / Количество_месяцев; - Проценты за месяц:
=Остаток_долга × Годовая_ставка / 12.
В нашем примере первый платеж составит: 16 666‚67 + 10 000 = 26 666‚67 рублей‚ а последний, около 16 833 рублей.
Полезные советы
- Используйте абсолютные ссылки (знак $) для ячеек со ставкой и суммой кредита‚ чтобы удобно копировать формулы;
- Применяйте функцию ОКРУГЛ для округления платежей до копеек;
- Создайте отдельный блок с исходными данными‚ чтобы легко менять параметры и сравнивать варианты кредитов;
- Учитывайте‚ что реальный график банка может немного отличаться из-за округлений и разного количества дней в месяцах.
Excel позволяет быстро и точно рассчитать выплаты по кредиту‚ сравнить аннуитетную и дифференцированную схемы‚ а также оценить полную стоимость займа. Освоив функции ПЛТ‚ ПРПЛТ и ОСПЛТ‚ вы сможете самостоятельно анализировать кредитные предложения и принимать взвешенные финансовые решения.