Закрытие банковского счета — обычная процедура‚ с которой сталкиваются как физические‚ так и юридические лица. Однако на практике клиенты нередко обнаруживают‚ что банк взимает комиссию или штраф за расторжение договора. Законно ли это? Разберемся в вопросе подробно.
Правовая основа расторжения договора банковского счета
Основным нормативным актом‚ регулирующим отношения между банком и клиентом‚ является статья 859 Гражданского кодекса РФ. Согласно ее положениям:
- договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время;
- банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях‚ предусмотренных законом (например‚ при отсутствии операций по счету в течение 2 лет или иного срока‚ установленного договором‚ но не менее 6 месяцев);
- основанием для расторжения может служить непредставление клиентом необходимых сведений при изменении его идентификационных признаков — в силу Закона о противодействии легализации преступных доходов (115-ФЗ).
Ключевой момент: закон не предусматривает штрафных санкций за закрытие счета по инициативе клиента. Право клиента расторгнуть договор в любой момент является безусловным.
Комиссия за закрытие счета: законно ли это?
На практике некоторые банки включают в договор условия о взимании платы за закрытие счета. Здесь важно различать ситуации:
Когда взимание платы допустимо
Если комиссия за закрытие счета прямо предусмотрена условиями договора‚ который клиент добровольно подписал‚ суды могут признать такой платеж законным — как плату за банковскую услугу. Однако это касается преимущественно отношений с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
Когда взимание платы незаконно
В отношении граждан-потребителей действует Закон «О защите прав потребителей». Условия договора‚ ущемляющие права потребителя по сравнению с установленными законом‚ признаются недействительными. Штраф за досрочное расторжение договора‚ по сути‚ наказывает клиента за реализацию его законного права‚ что может быть расценено как:
- неосновательное обогащение банка;
- нарушение прав потребителя;
- злоупотребление правом со стороны кредитной организации.
Ограничения банка в период расторжения договора
Пункт 4 статьи 859 ГК РФ устанавливает важное правило: со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора до дня‚ когда договор считается расторгнутым‚ банк не вправе осуществлять операции по счету‚ за исключением:
- взимания платы за услуги банка;
- начисления процентов (если это предусмотрено договором);
- перечисления обязательных платежей в бюджет;
- операций‚ предусмотренных пунктами 5 и 6 статьи 859 ГК РФ.
Как разъяснял Банк России‚ в этот период ФССП России может обратить взыскание и наложить арест на денежные средства клиента.
Сроки возврата остатка денежных средств
Судебная практика исходит из того‚ что условия договора‚ предусматривающие закрытие счета и возврат остатка средств в течение периода‚ превышающего 7 дней‚ нарушают положения ГК РФ. Остаток денег должен быть выдан клиенту или перечислен по его указанию не позднее семи дней после получения соответствующего заявления.
Что делать‚ если банк незаконно удержал штраф
Если вы считаете‚ что банк неправомерно взимал комиссию или штраф за закрытие счета‚ рекомендуется:
- Направить письменную претензию в банк с требованием вернуть удержанные средства;
- Обратиться с жалобой в Банк России через интернет-приемную;
- Подать жалобу в Роспотребнадзор (для физических лиц);
- Обратиться в суд с иском о взыскании неосновательного обогащения‚ а также компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от присужденной суммы (для потребителей).
Штраф за закрытие банковского счета по инициативе клиента в большинстве случаев является неправомерным‚ особенно в отношении граждан-потребителей. Закон гарантирует право расторгнуть договор в любое время без каких-либо санкций. Если банк удержал денежные средства при закрытии счета‚ клиент вправе оспорить такие действия и вернуть свои деньги в досудебном или судебном порядке.