Когда заемщик перестает вносить платежи по кредиту, банк рано или поздно обращается в суд. Но иск может быть подан не только на самого должника — круг ответчиков бывает шире. Разберемся, на кого именно банк подает в суд, в какие сроки это происходит и что делать, если иск уже получен.
На кого банк подает в суд
Основной заемщик (должник)
Это самая частая ситуация. Если заемщик допускает просрочку по платежам, особенно превышающую 90 дней, банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности. Обычно банк либо обращается в суд, либо продает долг коллекторам в течение первого года. Если заемщик не вносит платежи и не выходит на связь, срок сокращается до 2–4 месяцев.
При этом даже у одного банка правила варьируются в зависимости от:
- вида кредита (потребительский, ипотека, автокредит, кредитная карта);
- суммы задолженности;
- оценки перспектив взыскания;
- категории, к которой банк относит должника и долг.
Поручитель
Если по кредитному договору есть поручитель, банк может подать в суд и на него. Согласно статье 363 ГК РФ, при неисполнении должником обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Это означает, что банк вправе:
- взыскать задолженность солидарно с заемщика и поручителя одновременно;
- предъявить требование только к поручителю, минуя основного должника.
На практике, если в кредитном договоре фигурирует поручитель, банки обычно не тянут до конца банкротства заемщика, они сразу выдвигают требования, как только видят проблемы у основного должника. После получения судебного решения у поручителя могут быть арестованы счета и обращено взыскание на имущество.
Созаемщик
Созаемщики (например, супруги по ипотеке) несут совместную ответственность по кредиту. Банк может подать иск ко всем созаемщикам одновременно или к любому из них в полном объеме долга.
Наследники умершего заемщика
Если заемщик умер, долг не исчезает — обязательства в пределах стоимости унаследованного имущества переходят к наследникам. Банк вправе подать иск к наследникам, принявшим наследство.
Как узнать, что банк подал в суд
Должник может узнать об иске несколькими способами:
- Повестка или уведомление из суда — направляется по адресу, указанному в кредитном договоре.
- Сайт суда — информацию о деле можно найти по фамилии в картотеке судебных дел.
- Портал ГАС «Правосудие» — единая база судебных актов.
- Звонок или письмо от банка — кредитор часто предупреждает о намерении обратиться в суд.
Важно помнить: судебный процесс может пройти даже без участия должника, а решение будет принято на основании документов, представленных банком. Поэтому игнорировать повестки нельзя.
Что делать, получив иск от банка
- Проверьте сумму требований. Банки нередко включают завышенные штрафы и неустойки — их можно оспорить и снизить по статье 333 ГК РФ.
- Проверьте срок исковой давности. По общему правилу он составляет 3 года по каждому просроченному платежу.
- Подготовьте возражения на иск и при необходимости обратитесь к юристу.
- Явитесь в суд — личное участие повышает шансы на снижение суммы и получение рассрочки.
- Рассмотрите мировое соглашение — банк может пойти на реструктуризацию долга.
- Оцените возможность банкротства — при непосильной задолженности это законный способ списать долги. Процедура банкротства поручителя аналогична процедуре банкротства основного заемщика: собирается пакет документов и подается заявление в арбитражный суд.
Что будет после решения суда
Если суд удовлетворит иск банка, решение передается приставам, и начинается принудительное исполнение:
- арест банковских счетов и списание средств;
- удержание до 50% заработной платы;
- арест и реализация имущества (кроме единственного жилья, если оно не в ипотеке);
- запрет на выезд за границу при долге свыше установленного лимита.
Банк может подать в суд не только на заемщика, но и на поручителя, созаемщика и даже наследников должника. Чем дольше просрочка и чем меньше контакта с кредитором, тем выше вероятность иска. Получив судебные документы, не игнорируйте их: проверяйте расчеты, заявляйте возражения и при необходимости рассматривайте процедуру банкротства как законный выход из долговой ситуации.