Финансовые трудности могут возникнуть у любого заемщика: потеря работы, болезнь, рождение ребенка — все это способно серьезно ударить по семейному бюджету. Для таких ситуаций в России действует механизм ипотечных каникул — законное право временно приостановить выплаты по жилищному кредиту или уменьшить их размер. Разберем подробно, кому положена эта мера, как ее оформить и какие последствия она имеет.
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может:
- полностью приостановить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту;
- уменьшить сумму ежемесячных выплат (размер согласовывается индивидуально с банком).
Максимальная продолжительность льготного периода составляет 6 месяцев. Право заемщика на такую отсрочку закреплено в статье 6.1-1 Федерального закона от № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». С 1 января 2024 года вступили в силу обновленные правила предоставления каникул, а с 1 сентября 2026 года перечень оснований расширен — теперь отсрочку можно оформить и при рождении или усыновлении второго и последующих детей.
Кто имеет право на приостановку выплат
Воспользоваться льготным периодом может заемщик, у которого существенно изменились жизненные обстоятельства. К таким ситуациям относятся:
- Потеря работы — если заемщик зарегистрирован в качестве безработного;
- Временная нетрудоспособность — длительная болезнь или травма;
- Инвалидность I или II группы;
- Снижение дохода — когда среднемесячный платеж по кредиту превышает 50% среднемесячного дохода семьи;
- Рождение или усыновление ребенка — с сентября 2026 года это основание распространяется на второго и последующих детей;
- Чрезвычайные ситуации, пожар, затопление и другие обстоятельства, повлекшие утрату или повреждение имущества.
Как оформить ипотечные каникулы
Процедура оформления включает несколько шагов:
Шаг 1. Сбор документов
Потребуется подтвердить наступление трудной жизненной ситуации. В зависимости от основания это может быть:
- справка о постановке на учет в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности, заключение медико-социальной экспертизы;
- справки о доходах всех членов семьи;
- свидетельство о рождении (усыновлении) ребенка;
- документы, подтверждающие чрезвычайную ситуацию.
Шаг 2. Подача заявления в банк
Заявление о предоставлении льготного периода подается кредитору — лично в отделении, через онлайн-банк или иным способом, предусмотренным договором. В заявлении указывается желаемый срок каникул (до 6 месяцев) и формат: полная приостановка или снижение платежа.
Шаг 3. Рассмотрение заявки
Банк обязан рассмотреть обращение и уведомить заемщика о решении. Если обстоятельства соответствуют закону, отказать в предоставлении каникул кредитор не вправе.
Важные нюансы, которые нужно знать
- Влияние на кредитную историю. Сведения о приостановленных выплатах попадут в бюро кредитных историй и будут учитываться банками при рассмотрении заявок на новые кредиты. Однако сам факт оформления каникул по закону не является просрочкой.
- Ограничения по повторному использованию. Воспользоваться каникулами повторно можно не чаще, чем установлено законом, и только по новым основаниям.
- Требования к кредиту. Право на каникулы распространяется на ипотечные кредиты, выданные кредиторами из перечня, установленного статьей 6.1 закона № 353-ФЗ.
Ипотечные каникулы и льготные программы
Стоит различать ипотечные каникулы и государственные льготные программы. Так, программа льготной ипотеки под 8% на новостройки завершила свою работу в 2024 году, а семейная ипотека продлена до 31 декабря 2030 года — ею могут воспользоваться семьи с детьми на обновленных условиях. Ипотечные же каникулы доступны независимо от того, по какой программе оформлен кредит, — главное, чтобы наступило предусмотренное законом жизненное обстоятельство.
Ипотечные каникулы — это реальная возможность получить передышку от финансового давления в трудный период жизни и сохранить жилье, не допуская просрочек и штрафов. Если вы столкнулись с потерей дохода, болезнью или в вашей семье родился ребенок, не затягивайте: соберите документы и обратитесь в свой банк за оформлением льготного периода. Своевременное обращение поможет улучшить материальное положение семьи и спокойно пережить временные трудности.