Бесплатная консультация юриста

+7 (800) 302-87-29

Реклама jurik.ru

Досудебное мировое соглашение — это эффективный правовой инструмент, позволяющий заемщику и банку урегулировать спор о кредитной задолженности без длительных судебных разбирательств. В 2026 году практика применения таких соглашений продолжает развиваться, предлагая сторонам гибкие условия погашения долга. В данной статье подробно разбираем суть документа, порядок заключения, обязательные условия и предоставляем структуру актуального образца.

Что такое досудебное мировое соглашение?

Досудебное мировое соглашение, это добровольное письменное соглашение между заемщиком (должником) и банком (кредитором), заключаемое до подачи иска в суд или после ее подачи, но до вынесения судебного акта, по которому стороны приходят к компромиссу по спору.

В отличие от судебного мирового соглашения (ст. 173 ГПК РФ), досудебное оформляется без участия суда на стадии претензионной работы или переговоров. Однако, если иск уже подан, стороны могут заключить соглашение и подать совместное ходатайство об оставлении иска без движения (ст. 173 ГПК РФ) или о прекращении производства по делу в связи с миром (ст. 173 ГПК РФ), что требует одобрения суда.

Ключевые признаки:

Добровольность: Ни одна из сторон не может быть принуждена к подписанию.
Письменная форма: Устные договоренности не имеют юридической силы.
Взаимные уступки: Обычно банк идет на уступки (снижение процентов, снятие пени, реструктуризация), а заемщик обязуется погасить долг по новому графику.
Юридическая сила: Надлежаще оформленное соглашение является основанием для исполнения обязательства и может быть представлено в суд для получения исполнительного листа (если оформлено в нотариальной форме) или как доказательство урегулирования спора.

Законодательная база (актуально на 2026 год)

Регулирование вопросов досудебного урегулирования споров с банками основано на следующих нормативных актах:

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ): ст. 309 (исполнение обязательств), ст. 408 (ответственность за неисполнение), ст. 807-819 (кредит и заем), ст. 1175 (уступка требования).
Гражданский процессуальный кодекс РФ (ГПК РФ): ст. 173 (Мировое соглашение), ст. 153.9 (Форма и содержание мирового соглашения, для судебного этапа), ст. 221 (Оставление заявления без движения).
Федеральный закон от № 193-ФЗ «О заложном ипотечном кредите» (для ипотечных споров): ст. 7 (Досудебное урегулирование спора).
Федеральный закон от № 151-ФЗ «О защите прав и законных интересов потребителей» (для потребительских кредитов): ст. 18 (Право потребителя на удовлетворение своих требований).
Федеральный закон от № 482-ФЗ «О медиации»: Регламентирует процедуру медиации, результатом которой может стать медиативное соглашение, приравненное к мировому.

Когда и зачем заключать соглашение с банком?

Выгоды для заемщика:

Снижение общей суммы долга (банки часто списывают пени, штрафы, частично, проценты).
Установка комфортного графика платежей (продление срока, каникулы, дифференцированные платежи).
Избежание судебных издержек (госпошлина, услуги адвоката, судебные приставы, описание имущества).
Сохранение кредитной истории (отметка «урегулировано по соглашению сторон» лучше, чем «взыскано судебным порядком»).
Защита имущества от ареста и реализации (актуально для ипотеки и автокредитов).

Выгоды для банка:

Гарантированное возвращение основного долга без рисков банкротства заемщика.
Экономия на судебных расходах и работе с коллекторами/приставами.
Соблюдение требований ЦБ РФ по работе с просроченной задолженностью (резервирование).

Обязательные условия соглашения (Ст. 153.9 ГПК РФ по аналогии)

Хотя ст. 153.9 ГПК РФ прямо регулирует судебное мировое соглашение, судебная практика применяет эти требования и к досудебным документам для обеспечения их исполнимости. Документ должен содержать:

Наименование документа: «Досудебное мировое соглашение» или «Соглашение о досудебном урегулировании спора».
Место и дата составления.
Сведения о сторонах:
- Для физлица: ФИО, паспортные данные, адрес регистрации/проживания, ИНН, телефон, email.
- Для банка: Полное наименование, ОГРН, ИНН/КПП, адрес, наименование уполномоченного представителя (руководителя отдела НПЛ/юридического департамента) с основанием (доверенность, приказ).
Предмет спора: Номер кредитного договора, дата заключения, сумма задолженности на дату подписания (разбивка: основной долг, проценты, пени, штрафы, судебные издержки).
Условия урегулирования (суть компромисса):
- Новый график погашения (даты, суммы, реквизиты счета для оплаты).
- Условия списания неустоек (полное или частичное).
- Изменение процентной ставки (фиксация, снижение).
- Возможность досрочного погашения без штрафов.
Порядок исполнения: Способ перевода средств, момент считать обязательство исполненным.
Последствия неисполнения: Право банка требовать полную сумму долга по исходному договору (минус внесенные платежи), обратиться в суд, реализовать залог.
Отказ от претензий: Формулировка, что после полного исполнения стороны не имеют претензий друг к другу.
Порядок разрешения разногласий: Передача спора в суд по месту нахождения банка/ответчика;
Подписи сторон с расшифровкой и печатью банка (если предусмотрено уставом).

Пошаговая процедура заключения

Шаг 1. Анализ задолженности и подготовка

Получите в банке официальную справку о задолженности с разбивкой по статьям (основной долг, проценты, пени, страховка, комиссии). Проверьте правильность начислений (часто банки начисляют пени на пени или завышенные ставки).

Шаг 2. Написание претензии / Инициация переговоров

Направьте в банк официальную претензию с предложением заключить мировое соглашение. Укажите реалистичную сумму и график, который сможете выполнять. Приложите документы, подтверждающие сложное финансовое положение (справка 2-НДФЛ, справка о безработице, медсправки, рождение ребенка и т.д.).

Шаг 3. Переговоры и согласование текста

Банк может предложить свой вариант (типовой). Внимательно читайте каждую строчку. Часто в типовых формах банки сохраняют за собой право требовать полный долг при малейшем просрочке по новому графику. Добивайтесь справедливых условий: льготный период перед первым платежом, адекватный размер пени за новый просрочку.

Шаг 4. Подписание и обмен экземплярами

Соглашение составляется минимум в 2 экземплярах (по одному на сторону). Если имущество в залоге (ипотека, авто) — лучше сделать 3 экземпляра (третий для Росреестра/ГИБДД при снятии обременения после погашения). Подписывает уполномоченный сотрудник банка (проверить доверенность!).

Шаг 5. Исполнение и закрытие

Строго соблюдайте график. После последнего платежа получите в банке Справку об отсутствии задолженности и заявление на снятие обременения с заложенного имущества (если было).

Типовая структура образца (для адаптации под свой случай)

Ниже приведена структурная схема документа. Конкретный текст необходимо адаптировать под ваши цифры и условия. Рекомендуеться консультация с юристом перед подписанием.

 ДОСУДЕБНОЕ МИРОВОЕ СОГЛАШЕНИЕ г. _______________ «___» ____________ 202__ г;
Мы, нижеподписавшиеся:
КРЕДИТОР: [Полное наименование Банка], ОГРН ___________, ИНН/КПП ___________,
 юридический адрес: _________________________________________________,
 в лице ____________________________________________________________
 (ФИО, должность), действующего на основании __________________________,
 именуемое в дальнейшем «Банк», с одной стороны,
и
ЗАЕМЩИК: [ФИО полностью], паспорт серия __ № ________, выдан ______________
 «___» ________ г., код подразделения ________, прописка: ____________________,
 ИНН _______________, тел.: _______________, email: ___________________,
 именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны,
вместе именуемые «Стороны», заключили настоящее Соглашение о нижеследующем:
ПРЕДМЕТ СПОРА И ПРИЗНАНИЕ ДОЛГА
 Стороны подтверждают существование Кредитного договора № ______ от «___» ________ г.
 (далее, «Кредитный договор»).
 На дату подписания настоящего Соглашения задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет:
 — Основной долг: __________ (__________) руб.;
 — Проценты за пользование кредитом: __________ (__________) руб.;
 — Пени (штрафы, неустойки): __________ (__________) руб.;
 — Иные суммы (страховка, комиссии, судебные издержки): __________ (__________) руб.;
 ИТОГО ЗАДОЛЖЕННОСТЬ: __________ (__________) руб.
УСЛОВИЯ МИРОВОГО СОГЛАШЕНИЯ (УРЕГУЛИРОВАНИЕ)
 Банк соглашается на реструктуризацию задолженности Заемщика на следующих условиях:
 Сумма задолженности к погашению в рамках настоящего Соглашения устанавливается в размере
 __________ (__________) руб. (далее — «Сумма мирова»).
 Комментарий: Обычно это сумма основного долга + процентов на дату соглашения. Пени и штрафы списываются.
 Проценты за пользование кредитом по Сумме мирова начислены не будут / будут начислены по ставке __% годовых.
 Пени, штрафы, неустойки, начисленные до даты подписания настоящего Соглашения, списаны полностью / списаны частично в размере ____ руб.
 Заемщик обязуется погасить Сумму мирова по следующему графику:
  № платежа Дата платежа Сумма платежа (руб.) Основной долг Проценты 
 1 «___» ________ 202_ г. __________ __________ __________ 
 2 «___» ________ 202_ г. __________ __________ __________ 
 … … … … ..; 
 N (последний) «___» ________ 202_ г. __________ __________ __________ 
Платежи производятся на расчетный счет Банка:
 БИК _______, К/с ___________________, Р/с ___________________,
 Получатель: ____________________________________________.
ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ (РЕКОМЕНДУЕТСЯ ВКЛЮЧИТЬ)
 Заемщик имеет право на досрочное погашение Суммы мирова без штрафных санкций с уведомлением Банка за ___ дней.
 В случае просрочки платежа по настоящему Графику более чем на ___ дней, Банк вправе потребовать погашения полной первоначальной задолженности (п. 1.2) за вычетом уже внесенных по настоящему Соглашению платежей.
 Стороны согласовали, что исполнение обязательств по настоящему Соглашению является полным исполнением обязательств по Кредитному договору № ______.
ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ РАЗНОГЛАСИЙ
 Споры передаются на рассмотрение в суд по месту нахождения Банка / Заемщика (подчеркнуть нужное).
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
 Настоящее Соглашение вступает в силу с момента подписания его обеими Сторонами.
 После полного исполнения обязательств по настоящему Соглашению Стороны не имеют друг к другу никаких претензий и требований по Кредитному договору № ______.
 Соглашение составлено в ___ экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу (по одному для каждой Стороны, один — для Росреестра/ГИБДД при наличии залога).
ПОДПИСИ СТОРОН:
БАНК: ___________________ / ___________________ /
 (Подпись) (Расшифровка: ФИО, должность)
 М.П. (Печать Банка, если предусмотрено уставом)
ЗАЕМЩИК: ___________________ / ___________________ /
 (Подпись) (Расшифровка: ФИО) 

№ платежа	Дата платежа	Сумма платежа (руб.)	Основной долг	Проценты
1	«___» ________ 202_ г.	__________	__________	__________
2	«___» ________ 202_ г.	__________	__________	__________
…	…	…	…	..;
N (последний)	«___» ________ 202_ г.	__________	__________	__________

Типичные ошибки и риски (Разбор на 2026 год)

Основываясь на судебной практике последних лет, выделяем критические ошибки, которых стоит избегать:

Ошибка	Риск	Как избежать
Подписание «типового» банка без чтения	В тексте может быть условие: «При просрочке 1 дня договор расторгается, долг восстанавливается в полном объеме + пени за весь период».	Требуйте внесения правок. Добивайтесь условия: «При просрочке банк имеет право (не обязан) обратиться в суд за взысканием остатка долга».
Отсутствие графика платежей в приложении	Ссылка на «график, который будет согласован позже» делает соглашение неопределенным и неисполнимым.	График с конкретными датами и суммами — неотъемлемая часть соглашения (приложение №1).
Игнорирование страховки (ДСС/ДИМС)	Банк может продолжать списывать страховые взносы, увеличивая долг.	Пропишите: «Страховой договор расторгается, возврат части премии застраховано/не застраховано, дальнейшие списания запрещены»;
Подписание лицом без полномочий	Соглашение может быть признано недействительным судом (ст. 173 ГПК РФ — лицо не уполномочено).	Требуйте копию доверенности/приказа на подписывающего сотрудника. Проверьте срок действия доверенности;
Отсутствие условия о снятии обременения	После погашения банк затягивает с выдачей документов на снятие залога с квартиры/авто.	Пропишите срок (не позднее 5-10 рабочих дней после последнего платежа) выдачи расписки и заявления в Росреестр/ГИБДД.
Неучет налоговых последствий (для юрлиц/ИП)	Списание пени/процентов банком = доход заемщика (НДФЛ/НДС).	Для физлиц (не ИП) списание пени/процентов по потребительским кредитам, как правило, не облагается НДФЛ (п. 17.1 ст. 217 НК РФ), но списание основного долга, облагается. Консультируйтесь с налоговиком.

Что делать, если банк нарушает соглашение?

Банк не списывает пени/не дает график: Направьте досудебную претензию о неисполнении соглашения. Обратитесь в суд с иском о принуждении к исполнению соглашения (признании его действительным и обязательном).
Банк требует больше, чем в соглашении: Если у вас подписанный экземпляр с печатью/подписью уполномоченного лица, это ваше главное доказательство. В суде представьте его. Суд, как правило, стоит на стороне добросовестного исполнителя.
Банк продал долг коллекторам/третьему лицу: Уведомление о уступке требования (цессии) не отменяет мировое соглашение. Новый кредитор вступает в права старого с условиями мирового соглашения. Требуйте от нового кредитора подтверждения условий.

Досудебное соглашение vs Медиативное соглашение

С 2019 года (ФЗ-193, ФЗ-482) активно развивается институт медиации.

Досудебное мировое соглашение: Заключается напрямую сторонами (или через их юристов) без посредников. Простая письменная форма.
Медиативное соглашение: Заключается с участием профессионального медиатора (включенного в реестр). Имеет преимущество: его можно нотариально удостоверить, и оно приобретает силу исполнительного документа (можно сразу идти к приставам, минуя суд).

Совет: Если суммы крупные (ипотека, бизнес-кредиты) и есть риск неисполнения банком — рассмотрите вариант медиации с последующим нотариальным удостоверением. Это дает гарантию исполнения.

Ответы на частые вопросы (FAQ)

Можно ли заключить соглашение, если суд уже начался?: Да. Это будет «судебное мировое соглашение» (ст. 173 ГПК РФ). Оно подписывается в зале суда или передается судье в письменном виде. Суд проверяет законность и добровольность, затем выносит определение об одобрении. Оно имеет силу исполнительного документа.
Обязан ли банк идти на контакт?: Закон не обязывает банк заключать мир. Это право, а не обязанность сторон. Однако ЦБ РФ рекомендует банкам активно использовать досудебное урегулирование (Письмо ЦБ РФ от № ИН-06-59/36). Для ипотеки (193-ФЗ) банк обязан рассмотреть заявление заемщика о реструктуризации/мире в течение 10 дней и мотивированно ответить.
Нужен ли нотариус для досудебного соглашения?: Для простого письменного досудебного соглашения — нет. Но если вы хотите получить исполнительный документ сразу (чтобы не идти в суд при нарушении), можно нотариально удостоверить сделку (ст. 433 ГК РФ) или оформить медиативное соглашение у нотариуса-медиатора.
Как списать пени и штрафы полностью?: Банки крайне неохотно списывают основной долг. Главная валюта переговоров — пени и штрафы. Аргументируйте: «Сумма пени превышает основной долг, это несоразмерно (ст. 333 ГК РФ), я готов погасить реальный долг сейчас, а не через 3 года судов и приставов».
Влияет ли мир на кредитную историю (КИ)?: Да. В КИ будет отметка: «Договор закрыт/погашен по соглашению сторон» или «Реструктуризация». Это лучше, чем «Судебное взыскание» или «Просрочка > 90 дней», но хуже, чем «Погашен по графику». Через 7 лет (с 2022 г. — 10 лет для некоторых записей) информация удаляется.

Досудебное мировое соглашение с банком — это цивилизованный способ выйти из долговой ямы, сохранив нервы, время и часто — имущество. Главное правило 2026 года: не подписывайте первый вариант банка без правовой экспертизы. Каждая цифра в графике, каждое слово про последствия просрочки и порядок снятия обременения имеют критическое значение.

Используйте приведенную выше структуру как чек-лист для проверки документа, который вам предложит банк, или как основу для подготовки своего контр-проекта. При крупных суммах (ипотека, автокредит, бизнес-кредиты) консультация с кредитным юристом окупается сторицей за счет сниженных платежей и снятых рисков.