Досрочное погашение кредита — законное право каждого заёмщика, закреплённое в статье 810 Гражданского кодекса РФ и Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Многие заёмщики, закрыв кредит раньше срока, задаются вопросом: можно ли вернуть часть уплаченных процентов? Разберёмся подробно.
Что происходит с процентами при досрочном погашении
Проценты по кредиту начисляются только за фактический срок пользования деньгами. Это значит, что при досрочном погашении банк не имеет права требовать проценты за период, который ещё не наступил. Если вы закрыли кредит раньше, вы экономите на будущих процентах автоматически.
По статистике, россияне берут ипотеку в среднем на 20 лет, а выплачивают её за 5–9 лет. Люди понимают: чем короче срок кредита, тем меньше переплата.
Можно ли вернуть уже уплаченные проценты
Здесь важно различать ситуации:
- Аннуитетные платежи. В начале срока большая часть платежа уходит на проценты. Однако вернуть уже уплаченные проценты при аннуитете, как правило, нельзя — они начислены за реальный период пользования кредитом. Суды в большинстве случаев отказывают в таких требованиях.
- Переплата из-за ошибки банка. Если банк неверно рассчитал график или продолжал списывать платежи после погашения, излишне уплаченные суммы подлежат возврату.
- Комиссии и страховка. Чаще всего вернуть можно не проценты, а навязанные услуги: страховку, комиссии за обслуживание счёта, платные SMS-информирование.
Возврат страховки при досрочном погашении
Это самый реальный способ вернуть деньги. Если кредит погашен досрочно, а страховка была оформлена на весь срок кредита, вы вправе получить часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду. Для этого нужно:
- Получить в банке справку о полном погашении кредита.
- Написать заявление в страховую компанию о расторжении договора и возврате части премии.
- Приложить копию договора страхования, справку о закрытии кредита и реквизиты для перевода.
Если страховая отказывает, можно обратиться с жалобой к финансовому уполномоченному или в суд.
Как правильно погасить кредит досрочно
- Уведомьте банк о намерении погасить кредит (обычно за 30 дней, если иное не указано в договоре).
- Уточните точную сумму задолженности на дату погашения.
- Внесите средства и убедитесь, что кредит закрыт полностью.
- Возьмите справку об отсутствии задолженности — она пригодится для возврата страховки и защиты от возможных ошибок.
Частичное досрочное погашение
Если полной суммы нет, можно гасить кредит частями. При этом банк предложит на выбор:
- Уменьшение ежемесячного платежа, снижается нагрузка на бюджет;
- Сокращение срока кредита, максимальная экономия на процентах.
С точки зрения переплаты выгоднее сокращать срок.
Вернуть уже уплаченные проценты при досрочном погашении сложно, но реально сэкономить на будущих процентах и вернуть часть страховой премии. Внимательно читайте договор, сохраняйте все документы и не бойтесь отстаивать свои права — закон на стороне заёмщика.